阅读量：100 发布时间：2025-03-28 22:45:15
考虑少儿重疾险前，
需要检视下家庭保障是否完善够用。
在前文家庭保障的常见配置误区中，
很多家庭会将预算偏向宝宝的保障配置，
而家庭收入主力却没有多少预算。
关于如何规划家庭保障，
可以参考先前的文章：
如何科学配置家庭保障
重疾险是补偿收入损失
和覆盖一些院外的治疗花费。
孩子不承担家庭收入责任，
是不是不需要重疾险呢。
罗师兄建议：应该配置上，
一方面小朋友的重疾保费很便宜，
另一方面，小朋友罹患重疾
家长都会辞职照顾，
所以孩子的重疾会影响家长的收入。
那该如何选择少儿重疾险呢？
罗师兄提供三个视角，
分别是保障责任、保险公司和保费预算。
可以帮助不同预算的家庭
选到合适自己的少儿重疾险。
一、保障责任：
孩子生命周期长，
医学有长足的发展空间。
因此我们会倾向保障责任更加全面的重疾险。
而且孩子的保费便宜，
即便保障责任加满，
也贵不出多少。
1、不同病种间的重疾多次赔，
最好的重疾多次赔是：
重疾不分组、无三同。
三同，同一原因导致的两种及以上病种仅赔一次。
如白血病赔付后，若后续换骨髓则不能得到赔付，
无三同，则没有上述限制。
2、高发重疾重复赔付
最高发的是癌症、心脑血管重疾。
癌症和心脑血管重疾多次赔，
通常以附加责任出现，
有预算的可以给孩子附加上，
但，不强求，
毕竟保费也会增加。
3、少儿高发特定重疾翻倍赔
如白血病、重症手足口、严重川崎病等，
属少儿比较高发重疾，
选择额外赔付保额产品，即翻倍赔付。
以上三项，在有预算内，
可尽量给孩子选择上。
二、看保险公司的维度
孩子生命周期长，
一些家长会考虑保险公司的稳定性。
虽在监管下，
我们的保单会很安全，
原保监会副主席黄洪先生说过：
在国内审批上市的保险产品都可以配置。
但是，
还是有些家长朋友不希望后续折腾，
不希望保司被中途接管，
安全≠安心嘛。
所以，如有该情节，
罗师兄建议兼顾保司实力与保障责任的平衡。
保险公司的稳定性，
主要来自股东背景，
如是否中资方为全球500强，
外资方是否为百年险企且全球500强的老牌保司。
以及偿付能力是否优秀。
不必过多看重品牌知名度，
知名度是市场营销的结果。
最后，保费预算
以1岁男宝为例，
50万的重疾险，缴费30年。
保费预算5-6千，
可选股东实力强劲且偿付能力优秀的保司，
如工银安盛、中英人寿、中意人寿等中大型合资保司
保费预算在6-7千，
适合看重品牌知名度，
如平安、国寿、友邦等，
保费贵出的部分，
并非是保障责任更优，
而是品牌溢价
保费预算4-5千，
一些高性价比的少儿重疾险中，
也有部分股东实力强的保司，
如中华人寿、长生人寿等
保费预算3千左右，
就不要过多纠结于保司实力，
而是极致性价比的少儿重疾险，
主要是一些中小保司在激烈竞争。
多数保障责任也非常全面，
可支持不带身故责任。
最后，若预算1000以内，
可选择定期重疾险，
部分保司会提供保障30年，
只覆盖孩子前30年的重疾保障。
以上挑选少儿重疾险思路供参考，
在考虑孩子的保障同时，
最好兼顾家里其他人员的保障。
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